Nahezu alle Banken in Deutschland vergeben Kredite nur an Kunden, die einerseits keinen negativen Schufa-Eintrag haben und andererseits ein regelmäßiges Einkommen vorweisen können.
Dabei vertrauen die Banken selten darauf, dass der Kunde das Einkommen lediglich angibt, sondern stattdessen wird fast immer ein Einkommensnachweis gefordert. Was aber passiert, wenn der Kreditsuchende entweder keinen Einkommensnachweis vorweisen möchte oder kann?
Dieser Frage gehen wir im folgenden Beitrag nach und beantworten zudem, ob es eigentlich einen Online Kredit ohne Einkommensnachweis gibt.
Wieso fordern Kreditinstitute einen Einkommensnachweis?
Banken sind vor der Vergabe von Krediten per Gesetz dazu verpflichtet, ihr Möglichstes zu tun, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nachkommt und die vereinbarten Darlehensraten zahlt.
Aus diesem Grund müssen Kreditinstitute zunächst einmal feststellen, dass der Antragsteller überhaupt kreditfähig ist. Dies bedeutet, dass er volljährig und somit voll geschäftsfähig sein muss. Während diese Prüfung relativ einfach ist, gestaltet sich die Beurteilung der Bonität bereits etwas komplexer.
In diesem Fall ist die Bank allerdings ebenfalls dazu verpflichtet, die Kreditwürdigkeit des Antragstellers festzustellen. Dies geschieht – neben der SCHUFA-Abfrage – insbesondere dadurch, dass das Einkommen erfragt wird.
Zudem muss der Kunde einen Einkommensnachweis erbringen, was insbesondere durch die folgenden Unterlagen geschehen kann:
- Lohnabrechnung
- Gehaltsbescheinigung
- Gehaltsbuchung auf dem Konto (Kontoauszüge)
Zusammenfassend fordern Kreditinstitute also deshalb einen Einkommens-Nachweis, weil sie anhand des Einkommens die Bonität des Kunden feststellen und auch beurteilen können, ob die Kreditrate tragbar ist. Dazu müssen allerdings neben dem Einkommen natürlich auch die regelmäßigen Ausgaben bekannt sein.
Warum suchen Kunden nach einem Kredit ohne Einkommensnachweis?
Vielleicht stellen Sie sich an dieser Frage stell die Frage, warum Kunden eigentlich nach einem Online Kredit ohne Einkommensnachweis suchen. Tatsächlich existieren in der Praxis mehrere Gründe, warum Kreditsuchende nicht einen gewöhnlichen Ratenkredit beantragen, sondern stattdessen gezielt nach einem Online Kredit ohne Einkommensnachweis Ausschau halten.
Ein erster Grund besteht natürlich darin, dass deshalb kein Einkommensnachweis erbracht werden kann, weil der Antragsteller schlichtweg kein Einkommen hat. Dies trifft natürlich in erster Linie auf die folgenden Kundengruppen zu:
- Schüler
- Studenten
- Hausfrauen
- Arbeitslose
- Hartz IV Empfänger
Verallgemeinern lässt sich bei diesem Kundengruppen natürlich nicht, dass diese immer ohne Einkommen sind. So erzielen beispielsweise Studenten häufiger aus einem Neben- bzw. Studentenjob Einnahmen oder erhalten eine Unterstützung von den Eltern. Offiziell zählt dies aber natürlich nicht als Einkommen, sodass in dem Sinne auch kein Einkommensnachweis erbracht werden kann.
Ähnliches gilt für Arbeitslose, die zwar Arbeitslosengeld erhalten, allerdings handelt es sich dabei ebenfalls um kein Einkommen, welches die Bank im klassischen Sinne als verwertbare Einnahmen betrachtet.
Ein weiterer Grund, und zwar in der Praxis dafür, dass gezielt nach einem Kredit ohne Einkommensnachweis gesucht wird, besteht darin, dass der Kunde keinen Gehaltsnachweis erbringen möchte. Dies kommt zwar relativ selten vor und ist auch nicht empfehlenswert.
Wenn sich der Kreditsuchende nämlich weigert, einen Einkommens- oder Gehaltsnachweis vorzunehmen, wird die Bank aller Voraussicht nach in faktisch allen Fällen den Kreditantrag ablehnen.
Trotzdem möchten manche Kunden nicht, dass die Bank Einsicht in Gehaltsunterlagen erhält. Dann ist jedoch mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit davon auszugehen, dass es tatsächlich nur ein spezieller Kredit ohne Einkommensnachweis sein kann, der zur Finanzierung in Anspruch genommen wird.
Ein weiterer Grund dafür, dass ein Kredit ohne Einkommensnachweis vonnöten ist, besteht darin, dass schlichtweg noch kein Gehaltsnachweis vorliegt. Dies trifft zum Beispiel auf abhängig Beschäftigte zu, die sich noch in der Probezeit befinden oder nach einem Wechsel des Arbeitgebers bisher noch nicht ihr erstes Gehalt bekommen haben.
In diesem Fall kann meistens noch kein Einkommensnachweis erbracht werden, sodass es sinnvoll sein kann, mit der Beantragung des Kredites noch ein oder zwei Monate zu warten.
Selbstständige und Freiberufler zählen ebenfalls unter Umständen zu der Kundengruppe, die keinen Einkommensnachweis vorlegen kann und sich deshalb möglicherweise nach einem Online Kredit ohne Einkommensnachweis umsehen muss. Zwar erzielen sowohl Selbstständige und Freiberufler Einnahmen, jedoch handelt es sich dabei nicht um ein klassisches Einkommen, welches nachgewiesen werden kann.
Dies liegt insbesondere daran, dass Freiberufler und Selbständige oft kein geregeltes Einkommen haben, sondern stattdessen schwanken die Einnahmen teilweise erheblich. Trotzdem gibt es in diesem Fall eine Möglichkeit, den offiziellen Einkommensnachweis durch verschiedene Unterlagen zumindest ersetzen, wie zum Beispiel:
- Einkommensteuerbescheide
- Einnahmen- und Überschussrechnung
- Jahresabschlüsse
Zusammenfassend sind es demzufolge insbesondere vier Gründe, aus denen Kunden gezielt nach einem Online Kredit ohne Einkommensnachweis suchen könnten, nämlich:
- Kein Einkommen vorhanden, beispielsweise bei Studenten
- Antragsteller möchte keinen Einkommensnachweis liefern
- Abhängig Beschäftigter befindet sich noch in der Probezeit oder hat gerade neue Anstellung angetreten
- Selbstständige und Freiberufler ohne klassischen Einkommensnachweis
Online Kredite ohne Einkommensnachweis – welche Alternativen existieren?
Nehmen wir an dieser Stelle an, dass Sie zu einer der zuvor genannten Kundengruppen gehören und einer der genannten Gründe zutrifft, weshalb Sie sich gezielt nach einem Online Kredit ohne Einkommensnachweis umsehen. Nun stellt sich zunächst einmal die Frage, wer ein derartiges Darlehen in der Praxis überhaupt anbietet bzw. wo Sie einen solchen Kredit finden können.
Es sind nicht die klassischen Banken, beispielsweise Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken oder zahlreiche klassische Internetbanken, die einen derartigen Online Kredit ohne Einkommensnachweis zur Verfügung stellen. Stattdessen handelt es sich um etwas speziellere Finanzierungsvarianten, nämlich in der Übersicht über die folgenden Finanzierungslösungen:
- Kredite von privat
- Minikredite
- Kredit mit Bürgen oder Mitantragsteller
Auf diese Finanzierungsvariante möchten wir im Folgenden etwas näher eingehen. Eine Möglichkeit, wie Sie auch ohne Einkommensnachweis Geld erhalten können, sind sogenannte Kreditplattformen. Auf diesen Plattformen existieren zwei Gruppen, nämlich zum einen Kreditsuchende und zum anderen Investoren.
Dabei handelt es sich in aller Regel um Privatpersonen, die ihr eigenes Geld verleihen und mittels des Kreditzinses Einnahmen generieren möchten. Der sogenannte Kredit von privat zeichnet sich vor allem dadurch aus, dass Banken außen vor bleiben, sondern der Darlehensvertrag kommt tatsächlich zwischen zwei Privatpersonen zustande.
Die Kreditplattform selbst ist meistens für die Abwicklung zuständig, sodass es unter Umständen möglich ist, sich Geld ohne die Vorlage von Einkommensnachweisen zu leihen.
Minikredite als spezielle Finanzierungsvariante
Eine weitere Option für Kreditsuchende, die keinen Einkommensnachweis erbringen möchten oder können, sind sogenannte Minikredite. Es handelt sich dabei um Darlehen, die in aller Regel lediglich mit Kreditsummen zwischen 100 und 1.000 Euro vergeben werden.
Aufgrund dieser recht niedrigen Summen verzichtet der Kreditgeber, bei dem es sich oftmals um einen Spezialanbieter handelt, durchaus nicht selten auf Gehalts- und Einkommensnachweise. Insofern handelt es sich durchaus um eine praktikable Möglichkeit, wie zum Beispiel Antragsteller ohne Einkommen bzw. mit einem Einkommen, welches keinen klassischen Gehaltsnachweis ermöglicht, dennoch eine Finanzierung erhalten können.
Online Kredit ohne Einkommensnachweis: Mitantragsteller oder Bürge
Eine weitere Option, wie und wo Sie einen Online Kredit ohne Einkommensnachweis finden können, besteht darin, entweder einen Mitantragsteller oder Bürgen anzubieten. Der Mitantragsteller zeichnet sich dadurch aus, dass er – genau wie Sie – in vollem Umfang für die Verbindlichkeiten haftet.
Allerdings darf es sich normalerweise bei Mitantragsteller nicht ebenfalls um eine Person handeln, die über kein Einkommen verfügt. Stattdessen sollte der Mitantragsteller abhängig beschäftigt außerhalb der Probezeit sein, über ein geregeltes Einkommen verfügen und dieses auch durch Kontoauszüge, Einnahmen- oder Gehaltsnachweise belegen können.
Alternativ zu einem Mitantragsteller akzeptieren manche Banken auch einen Bürgen. Dies passiert allerdings nicht häufig, wenn der eigentliche Kreditnehmer kein Einkommen nachweisen kann, denn dann stünde faktisch oftmals von vornherein fest, dass der Bürger auf jeden Fall in Anspruch genommen werden muss. Dies trifft zumindest für den Fall zu, dass der Kreditnehmer tatsächlich nicht nur keinen Einkommensnachweis liefern kann, sondern über kein Einkommen verfügt.
Was sind die Bedingungen für einen Kredit ohne Gehaltsnachweis?
Die Kreditgeber gehen natürlich beim Kredit ohne Gehaltsnachweis ein erhöhtes Risiko ein, weil eben das Einkommen als wichtige Säule bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit wegfällt bzw. nicht nachgewiesen werden kann.
Aus diesem Grund sind die Anforderungen an die sonstigen Voraussetzungen für die Kreditvergabe meistens besonders streng. So sollte der Antragsteller zumindest über eine positive SCHUFA-Auskunft verfügen bzw. zumindest sollte kein negativer Eintrag vorhanden sein. Darüber hinaus sind es oftmals die folgenden weiteren Bedingungen, die der Kreditnehmer erfüllen sollte:
- Wohnsitz in Deutschland
- Volljährigkeit
- Deutsches Bankkonto
- Identität kann nachgewiesen werden (Ausweis)
Ist der Kredit ohne Schufa eine Alternative?
Viele Darlehenssuchende, die gegenüber der Bank keinen Gehaltsnachweis erbringen können und somit auf einen Online Kredit ohne Gehaltsnachweise quasi angewiesen sind, sind der irrtümlichen Meinung, dass auch der Kredit ohne SCHUFA in dieser Situation eine gute Alternative darstellen könnte.
Tatsächlich handelt sich dabei um ein Missverständnis, denn – wie der Name schon sagt – der Kredit ohne SCHUFA wird zwar vergeben, auch wenn eine SCHUFA-Auskunft eingeholt werden kann oder soll. Dies ist aber keineswegs mit einem Einkommensnachweis gleichzusetzen, denn Kreditgeber, die solche schufafreien Kredite vergeben, legen sogar ganz besonderen Wert auf ein Einkommen und dass dieses nachgewiesen werden kann.
Der Grund liegt auf der Hand: Wenn der Kreditgeber schon auf die SCHUFA-Auskunft und die in der SCHUFA gespeicherten Daten als Bonitätsmerkmal verzichtet, will er natürlich zumindest sicherstellen, dass ein geregeltes Einkommen besteht und so zumindest wahrscheinlich ist, dass die Kreditraten bezahlt werden können.
Daher gibt es fast keine Kredite ohne SCHUFA, die Sie auch ohne Einkommensnachweis erhalten. Somit handelt es sich eher um eine schlechte Alternative zum „echten“ Kredit ohne Einkommensnachweis.
Kein Einkommen vorhanden – Kreditaufnahme eher unrealistisch
Trotz der Tatsache, dass es – wie wir im bisherigen Beitrag erläutert haben – durchaus einige Möglichkeiten gibt, einen Kredit ohne Einkommensnachweis zu erhalten, sollten Sie dennoch kein Darlehen aufnehmen, wenn Sie tatsächlich über kein Einkommen verfügen.
Sollten Sie den Einkommensnachweis also nicht erbringen können, weil kein Einkommen bzw. genauer gesagt keine Einnahmen existieren, wäre es natürlich grob fahrlässig, trotzdem ein Darlehen aufzunehmen. Zumindest Einnahmen sind nämlich Grundvoraussetzung dafür, dass Sie – nach Abzug der Ausgaben – überhaupt eine Kreditrate bezahlen können.
Selbst unter der Voraussetzung, dass die Bank Ihnen einen Kredit ohne Einkommensnachweis gibt, weil Sie vielleicht einen Bürgen stellen können oder sich ein Mitantragsteller bereiterklärt, mit Ihnen zusammen für den Kredit zu haften, wäre die Darlehensaufnahme im Grunde keine gute Idee.
Wenn Sie nämlich kein Einkommen erzielen, können Sie die Darlehensraten nicht zahlen und somit steht praktisch bereits bei der Darlehensvergabe fest, dass entweder der Bürge oder der Mitantragsteller Ihre Schulden – zumindest zunächst gegenüber der Bank – begleichen muss. Aus dem Grund kann es bei tatsächlich nicht vorhandenem Einkommen eigentlich nur heißen, dass die Aufnahme eines Kredites nicht möglich und ebenfalls absolut nicht empfehlenswert ist.