Sei es ein schöner Urlaub, ein hochauflösender Fernseher oder das erforderliche Familienauto: Es gibt viele Gründe, um einen Kredit aufzunehmen. Im Gegensatz zu einer Baufinanzierung ist die Kredithöhe bei einem Privatkredit meist überschaubar.
Du möchtest Dir jetzt einen lang gehegten Traum erfüllen und hast nicht die Geduld, lange zu sparen? Dann fragst Du Dich sicherlich, ob Du es Dir leisten kannst, ein Darlehen aufzunehmen.
Um bereits im Voraus zu wissen, wie viel Geld Du monatlich dafür aufwenden musst, solltest Du Deine Kreditrate berechnen. Dafür musst Du alle wichtigen Faktoren kennen, die im Zusammenhang mit der Monatsrate stehen. Unser Ratgeber will Dich dabei unterstützen, die richtigen Antworten zu finden.
Welche Faktoren haben Einfluss auf den Zinssatz?
Wenn Du einen Kredit aufnimmst, musst Du während der Laufzeit mehr zurückzahlen, als Du am Anfang erhalten hast. Der Grund sind die Zinsen, die Du der Bank zahlen musst, damit sie Dir das Geld leiht. Deswegen ist einer der wichtigsten Aspekte der Finanzierung die Höhe des Zinssatzes.
Verschiedene Faktoren fließen in den endgültigen Zinssatz ein, den die Bank Dir bietet. Ein paar Kriterien, die Einfluss auf die Zinshöhe für Deinen Kredit haben, kannst Du selbst beeinflussen:
- Darlehenshöhe
- Laufzeit
- Persönliche Faktoren, die die Kreditvergabe begünstigen
Darlehenshöhe
Zuallererst solltest Du Dir Gedanken über den Nettodarlehensbetrag bzw. Deinen eigentlichen Kreditbedarf machen. Normalerweise gilt:
JE HÖHER DAS DARLEHEN, DESTO HÖHER AUCH DIE ZINSEN.
Bei manchen Banken ist die Zinshöhe auch unabhängig davon.
Laufzeit
Als zweiter Faktor spielt die Laufzeit Deines Kredits eine große Rolle. Je länger die Rückzahlung läuft, desto höher ist der Sollzinssatz. Allerdings muss das nicht sein. Dies liegt daran, dass manche Anbieter sich mit dem höheren Zinssatz vor etwaigen Zahlungsausfällen absichern möchten. Je länger das Darlehen läuft, desto eher besteht die Möglichkeit, dass Dir etwas passiert, das Dich am Zurückzahlen hindert, wie zum Beispiel eine Krankheit.
Lass Dich also nicht von einer niedrigen Kreditrate blenden, wenn Du den Zeitraum dafür stark verlängern musst. Am Ende zahlst Du dann möglicherweise sogar mehr. Den besten Vergleich erhältst Du, wenn Du für die verschiedenen Zeiträume die Gesamtkosten anhand des Zins- sowie des Tilgungsplans berechnest.
Schon gewusst?
Die Laufzeit von Krediten kann stark variieren. Möglich sind zwölf Monate, aber teilweise auch bis zu 120 Monate. Es gibt allerdings auch Banken, bei denen der Zinssatz laufzeitunabhängig ist.
Faktoren, die die Kreditvergabe begünstigen
Daneben gibt es noch einige andere Faktoren, die sich auf Deine monatliche Kreditrate auswirken. Je sicherer Deine Finanzlage ist, desto weniger Risiko besteht für die Bank, dass Du Dein Darlehen nicht zurückzahlen kannst. Im Gegenzug erhältst du einen niedrigeren Zinssatz. Folgende Aspekte können eine Rolle spielen:
- SCHUFA-Auskunft
- Hinterlegte Sicherheiten, z. B. Sachwerte
- Familienstand und Alter
- Dein Job (unbefristetes Arbeitsverhältnis)
- Zweckgebundener Kredit, wie bspw. Autokredit
Falls die Bank stark daran zweifelt, dass Du in der Lage sein wirst, das Darlehen abzubezahlen, kann sie Deinen Kredit im schlimmsten Fall sogar ablehnen.
Kredite schneller abbezahlen: Sondertilgung
Bei höheren Darlehen solltest Du Dir zudem überlegen, ob eine Sondertilgung sinnvoll ist. Das Sondertilgungsrecht kann sich ebenfalls auf Deine Kreditrate auswirken. Damit hast Du die Option, jederzeit einen größeren Betrag einzuzahlen, der Deine Restschuld schnell verkleinert.
Nimm dieses Recht allerdings nur in Anspruch, wenn Du sicher bist, in naher Zukunft eine größere Summe Geld zu erhalten, wie zum Beispiel ein Erbe, einen Gehaltsbonus oder Geld aus einer Versicherung oder einer fälligen Anlage. Manche Banken verlangen ab einer bestimmten Tilgungshöhe einen Aufschlag auf den aktuellen Zinssatz.
Der Leitzins
Neben diesen Faktoren ist die Höhe des Zinssatzes auch vom Leitzins abhängig. Dieser Aspekt ist vollkommen losgelöst vom Kreditnehmer und kann stark variieren. Den Leitzins legt die Europäische Zentralbank für die Eurozone fest.
Zu diesem Zinssatz können sich die kreditvergebenden Banken in den jeweiligen Ländern das Geld bei den dortigen Zentralbanken leihen. Seit einigen Jahren ist der Leitzins zum Beispiel niedrig.
Er liegt aktuell bei null Prozent, was bedeutet, dass Kredite günstiger zu haben sind und daher häufiger in Anspruch genommen werden. Dies soll dazu beitragen, die Wirtschaft im Euroraum anzukurbeln.
Welche Kreditsumme kann ich mir leisten?
Wie Du siehst, beeinflussen einige Aspekte die Kreditaufnahme enorm. Überlege daher im Vorfeld, welchen Darlehensbetrag Du Dir leisten kannst und möchtest.
DU MUSST DIR SICHER SEIN, DASS DU DIE MONATLICHEN RATEN ÜBER DEN GESAMTEN DARLEHENSZEITRAUM ZAHLEN KANNST.
Passe Deinen Tilgungsplan an Deine persönlichen Bedürfnisse an. Beziehe in Deine Berechnungen daher unbedingt einen monatlichen Spielraum ein, damit Du immer auf der sicheren Seite bist.
Wäge genau ab, welche regelmäßigen Ein- sowie Ausgaben innerhalb des Darlehenszeitraums auf Dich zukommen. Sei dabei realistisch und beschönige Deine Situation nicht. Wenn es beispielsweise nicht gut auf der Arbeit läuft, kalkuliere mit ein, dass Arbeitslosigkeit oder ein Jobwechsel eintreten könnten. Verschiebe in solchen Situationen die Aufnahme eines Kredits lieber, wenn sie nicht zwingend notwendig ist.
Wann Du keinen Kredit aufnehmen solltest
Unabhängig von Deiner Situation solltest Du für flüchtige Wirtschaftsgüter keinen Kredit aufnehmen, etwa für ein teures Designerkleid oder den neuesten Sneaker.
Dies gilt auch für Gegenstände, deren Nutzungszeit kürzer als die Darlehenslaufzeit ist. Angenommen, Du entscheidest Dich für ein Darlehen, das 36 Monate läuft. Dafür leistest Du Dir das neueste Handy, welches Du allerdings nach zwei Jahren wieder durch ein neues Modell ersetzt. Den Kredit darfst Du dann noch zwölf Monate länger abbezahlen, als Du das Handy überhaupt nutzt. Das ist nicht praktikabel.
Umschuldung vorsichtig nutzen
Einen neuen Kredit aufzunehmen, kann im Rahmen einer Umschuldung sinnvoll sein. Dabei hast Du bereits in der Vergangenheit einen oder mehrere Kredite aufgenommen. Diese(-n) löst Du durch ein neues Darlehen ab. Sinnvoll ist dies natürlich nur dann, wenn Du von besseren Konditionen profitierst. Dank des neuen Kredits musst Du dann weniger Zinsen zahlen.
Allerdings solltest Du Umschuldungen nicht zu oft hintereinander vornehmen. Wenn Du bereits zwei- bis dreimal hintereinander höhere Ratenkredite mit neuen Darlehen mit niedrigeren Zinsen und besseren Konditionen abgelöst hast, rutschst Du leicht in eine Kettenumschuldung.
Dies kann bei manchen Kreditgebern dazu führen, dass sie insgesamt eine Überschuldung Deinerseits vermuten. Dann drehen sie Dir im schlimmsten Fall den Geldhahn zu, weil sie befürchten, dass Du auf Dauer nicht zahlungsfähig bist.
Wie kann ich meine monatliche Kreditrate berechnen?
Du weißt jetzt, welche Faktoren die Konditionen für Deinen Kredit beeinflussen. Anhand dieser hast Du selbst die Option, Deine Kreditrate zu berechnen. Es gibt allerdings mehrere Möglichkeiten, ein Darlehen aufzunehmen, und damit auch verschiedene Berechnungsarten. Diese alternativen Darlehenstypen sind:
- das Fälligkeitsdarlehen bzw. Tilgungsaussetzungsdarlehen
- das Annuitätendarlehen
- das Tilgungsdarlehen
Das Tilgungsaussetzungsdarlehen funktioniert relativ simpel. Du leihst Dir den benötigten Betrag und zahlst dann monatlich nur die Zinsen. Am Ende der Darlehenslaufzeit musst Du dann die komplette Kreditsumme einmalig zurückzahlen.
Dieses Darlehen ist nur dann für Dich geeignet, wenn Du weißt, dass Du am Ende der Laufzeit diesen Betrag sicher parat haben wirst.
Unterschied zwischen Tilgungsdarlehen und Annuitätendarlehen
Die anderen beiden Darlehen unterscheiden sich in der Zusammensetzung der monatlichen Rate. Bei einem Annuitätendarlehen setzt sich die Annuität aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen.
Die Höhe der Rate an sich bleibt allerdings konstant gleich. Diese gleichbleibende Rate wird Annuität genannt. Dadurch, dass sich mit jeder Rate die Restschuld verringert, reduziert sich automatisch der Zinsanteil.
Schon gewusst?
Übrigens: Um ein Volltilger-Darlehen handelt es sich dann, wenn man Ende der angesetzten Laufzeit keine Restschuld mehr vorhanden ist. Ist dies nicht der Fall, benötigst Du eine Anschlussfinanzierung. Dies ist häufig im Bereich Baufinanzierung der Fall.
Die andere Alternative ist das Tilgungsdarlehen bzw. Ratendarlehen. Bei diesem bleibt die Tilgung gleich und der Zinsanteil wird geringer, weshalb sich die monatliche Rate mit der Zeit verringert. Allerdings ist sie dadurch besonders am Anfang deutlich höher, weshalb sich viele Kreditnehmer gegen diese Variante entscheiden.
Online-Rechner statt höherer Mathematik
Für jeden Darlehenstypen gibt es eigene Formeln. Jedoch sind die Berechnungen sehr komplex und nicht so leicht anzuwenden. Daher empfehlen wir Dir Online-Rechner für Deinen Kreditvergleich. Diese sind einfach zu nutzen, schnell und vertun sich nie.
Unser oben verlinkter Kreditrechner vergleicht zudem objektiv verschiedene Banken. So kannst Du Dir sicher sein, dass das günstigste Angebot auch wirklich das praktikabelste ist.