Du hast einen Kredit aufgenommen und willst zusätzlich zu den vereinbarten Raten Sonderzahlungen leisten, etwa weil Du in naher Zukunft eine Gehaltserhöhung, eine Erbschaft oder einen anderen Geldzufluss erwartest? Dann solltest Du mit dem Kreditgeber von vorneherein über die Möglichkeiten und Konditionen für Sondertilgungen sprechen.
Doch wie funktionieren diese genau? Lohnen sie sich überhaupt? Und welche Alternativen gibt es?
Im Folgenden erfährst Du alles Wissenswerte zu diesem Thema und erhältst zusätzlich wertvolle Tipps.
Wie funktioniert eine Sondertilgung?
Wenn Du einen Privatkredit oder eine Baufinanzierung bei einem Kreditinstitut beantragst, werden im Voraus die Tilgungsmodalitäten festgelegt. Diese bestimmen die Art der Rückzahlung (in der Regel in Form von Annuitätendarlehen), die Höhe des Betrags, den Du jährlich zurückzahlst, und die Zinshöhe.
Bei einem Annuitätendarlehen besteht die jährliche Summe, also die Annuität, aus den Zinskosten und den Tilgungskosten, deren Verhältnis sich mit der Zeit ändert. Außerdem umfassen die Tilgungsmodalitäten auch Deine Sondertilgungsrechte.
Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die außerhalb der Vertragsvereinbarungen anfallen. Sie dienen somit dazu, den Kredit schneller abzubezahlen. Die Vorteile solcher Sondertilgungen sind:
- Du kannst den Kredit vorzeitig tilgen – die Immobilie gehört im Fall einer Baufinanzierung schneller Dir.
- Du sparst Zinsen – Über die Zeit, die Du benötigst, um den Kredit zu tilgen, verschieben sich die Anteile von Zins und Kredit. Je länger der Kredit läuft, desto kleiner wird der Zinsanteil. Das liegt daran, dass Du nur auf die Restschuld Zinsen zahlst und diese verringert sich mit jeder Rate. Mit Sondertilgungen kannst Du die Restschuld schneller verringern, somit fallen in der Folge auch geringere Zinszahlungen für den laufenden Kredit an. Du sparst also Geld.
Kredit tilgen: Einfache Beispielrechnung
| Jahr | Annuität | Zinskosten | Tilgungskosten | Restschuld |
| 1 | 8.680 | 2.643 | 6.037 | 193.963 |
| 2 | 8.680 | 2.562 | 6.118 | 187.845 |
| 3 | 8.680 | 2.479 | 6.201 | 181.644 |
| 4 | 8.680 | 2.396 | 6.284 | 175.359 |
| 5 | 8.680 | 2.311 | 3.369 | 168.990 |
Nach fünf Jahren haben sich in diesem Fall die Zinskosten also bereits deutlich verringert.
Ein möglicher Nachteil besteht darin, dass Banken teilweise Zusatzzinsen für Sondertilgungsrechte erheben. Falls Du auf diese bestehst, musst Du also gegebenenfalls mit weniger günstigen Kreditkonditionen rechnen.
Schon gewusst?
Das Recht auf Sonderzahlungen muss bei Finanzierungen in Deutschland vertraglich gesichert sein. Gesetzlich ist es nämlich nicht vorgeschrieben. In der Regel legt der Vertrag nicht nur fest, ob Sondertilgungsmöglichkeiten gestattet sind, sondern auch, wie hoch die Sonderzahlungen sein dürfen. Die Spanne liegt üblicherweise bei 5 – 10 Prozent der gesamten Darlehenssumme.
Als Kreditnehmer hast Du also keinen gesetzlichen Anspruch darauf, einen Kredit vorzeitig zurückzahlen zu dürfen. Ob und in welcher Form dies möglich ist, entscheidet die Bank. Kläre das also unbedingt bei Vertragsschluss ab, falls Dir vorzeitige Sondertilgungsrechte wichtig sind.
Sondertilgungen: Diese Arten gibt es
Planst Du eine Sondertilgungsoption für Deinen Darlehensvertrag zu verlangen, hast Du zwei Möglichkeiten:
Optionales Tilgungsrecht: Der Zeitpunkt und die Höhe der Tilgung sind nicht festgelegt. Du entscheidest selbstständig, wann und wieviel Du einzahlst.
Festes Tilgungsrecht: Die Höhe der Tilgung und der Zeitpunkt werden vertraglich festgelegt. Gehen die Zahlungen nicht zum vereinbarten Zeitpunkt auf dem Konto der Bank ein, verfällt die Option für das laufende Jahr. Eine Tilgung des Kredits ist dann erst im darauffolgenden Jahr wieder möglich.
Kann ich bei einem KfW-Darlehen Sondertilgungen leisten?
Die KfW Förderbank unterstützt Immobilienkäufer sowie Bauherren mit geldwerten Zuschüssen und Baudarlehen. Trotzdem sind KfW-Programme eine interessante Möglichkeit für Dich, um Baukredite zu günstigen Konditionen zu erwerben.
Bei KfW-Darlehen sind Sondertilgungen allerdings nicht in allen Fällen möglich. Beim sogenannten Wohneigentumsprogramm verweigert die Förderbank beispielsweise Extrazahlungen. Bei einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Auch in diesem Falle solltest Du also die Vertragskonditionen bei der Immobilienfinanzierung aufmerksam lesen.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Vorfälligkeitsentschädigungen können anfallen, wenn Kreditnehmer Kredite vor dem Laufzeitende ablösen. Banken versuchen auf diese Weise die Zahlungen auszugleichen, die ihnen verloren gehen, wenn ein Darlehen früher als angenommen zurückgezahlt wird.
Ob und wann eine solche Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, legt die jeweilige Bank im Vertrag fest.
Allerdings besteht ein Anspruch auf vorzeitige Rückzahlung gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung nur bei Verkauf des Sicherungsobjekts. Ansonsten nehmen Banken normalerweise keine Rückzahlungen gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Du solltest daher die Kreditkonditionen aufmerksam studieren und gegebenenfalls nachfragen!
Wann ist ein Kredit mit Sondertilgung sinnvoll?
Als grundsätzliche Faustregel gilt:
EINE SONDERTILGUNG LOHNT SICH IMMER DANN, WENN DU FÜR DAS KAPITAL WENIGER ZINSEN ERHÄLTST, ALS DU FÜR DEIN DARLEHEN ZAHLST.
Dies wird im folgenden Rechenbeispiel deutlich:
Für ein zehnjähriges Darlehen in Höhe von 200.000 Euro fallen bei einem Sollzinssatz von zwei Prozent und einer Tilgungsrate von vier Prozent insgesamt 31.520 Euro Zinsen an. Falls Du als Kreditnehmer aber Dein jährliches Weihnachtsgeld in Höhe von 2.500 Euro als Sondertilgung einzahlst, sinkt die Zinslast auf 29.122 Euro. Auf diese Weise sparst Du also knapp 2.400 Euro.
Wenn die Bank allerdings als Reaktion darauf, dass der Kreditvertrag Sondertilgungsrechte enthält, die Zinsen erhöht, lohnt es sich möglicherweise nicht, auf diese zu bestehen.
Speziell bei Baufinanzierungen können Banken höhere Sollzinsen erheben. Bei einer längeren Laufzeit kann bereits eine Erhöhung von 0,1 Prozent erhebliche Zusatzkosten verursachen. Allerdings ist dies häufig nur der Fall, wenn der Betrag Deiner Sondertilgung sehr hoch ist. Wenn Du weniger als zehn Prozent des Darlehens einzahlst, sollten die Zinsen gleichbleiben.
IN JEDEM FALLE GILT ES DAHER FÜR DICH, KOSTEN UND NUTZEN EINER SONDERTILGUNG ZU KALKULIEREN.
Alternativen zu Sondertilgungen
Gesetzliches Kündigungsrecht für Kredite
Als Alternative zu Sonderzahlungen kannst Du außerdem das gesetzliche Kündigungsrecht bei zehnjähriger Kreditlaufzeit wahrnehmen. Nach zehn Jahren kannst Du – solange Du die sechsmonatige Kündigungsfrist einhältst – grundsätzlich kündigen. In diesem Fall entfällt für die Bank der Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung, obwohl Du den Kredit vor Ende der Restlaufzeit zurückgezahlt hast.
Umschuldung von Krediten
Wenn die aktuellen Zinsen für Ratenkredite deutlich unter dem Vertragszins liegen, ist es vorteilhafter, den bestehenden Kredit zu kündigen und einen neuen, mit niedrigeren Gebühren, aufzunehmen – also umzuschulden. Beim Vorgang der Umschuldung darf die Bank allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung von Dir verlangen. Diese darf nicht mehr als ein Prozent der Restschuld betragen.
Vor- und Nachteile von Sonderkündigungen im Überblick
Vorteile:
- Kredit kann schneller getilgt werden.
- Du sparst Zinsen, weil sich Deine Restschuld schneller verringert.
Nachteile:
- Möglicherweise erhöhen Banken die Zinsen, wenn der Vertrag Sonderkündigungsrechte beinhalten soll.
- Unter Umständen musst Du eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Falls Du eine Sondertilgung in Betracht ziehst, solltest Du einen Kredit aussuchen, der Dir entsprechende Rechte einräumt, ohne dass sich die Konditionen gravierend verschlechtern. Um einen solchen zu finden, lohnt es sich, Zeit und Energie in die Suche einer geeigneten Bank zu investieren – beispielsweise kannst Du einen Privatkredit-Vergleich hinzuziehen. Speziell bei einer Baufinanzierung mit langer Laufzeit, wird sich der von Dir betriebe Aufwand schnell auszahlen.